Проценты только на бумаге. Россияне массово пожаловались на банки в ЦБ
В прошлом году в Центробанк поступило более двух тысяч жалоб от граждан на банки, касающихся вкладов. В чем суть претензий, должны ли банки разъяснять все условия депозитов или же это ответственность самого вкладчика, рассказали опрошенные агентством “Прайм” эксперты.Жаловались граждане на некорректное, по их мнению начисление процентов по вкладам. Таких обращений было вдвое больше, чем в 2023 году. Недовольны россияне были и тем, что финансовые организации не информируют должным образом об условиях вкладов. Читайте ПРАЙМ в нашем Telegram-канале
По словам доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Марии Ермиловой в ответ на жалобы ЦБ должен провести проверки. Однако “поведенческий надзор” ЦБ не выявил нарушения как такового со стороны банков.
Рост ключевой ставки ЦБ в прошлом году привел к росту процентных ставок по депозитам и значительному росту объема денежных средств, размещенных в банках. Основатель сервиса “Кредчек” Эльман Мехтиев рассказывает, что борьба за клиента заставляет банки, с одной стороны, повышать ставки по депозитам, а с другой — пытаться сократить так называемые процентные расходы за счет “оптимизации” цены (высокая ставка только в течение короткого периода времени). “Поскольку многие рассчитывали на высокую ставку в течение всего периода договора вклада, они расценили такие изменения как не соответствующие законодательству”, — объясняет финансист.
Методики расчета
По словам Мехтиева, чаще всего такие обращения просто не учитывают различия в методиках расчета, которые используют банки. Ведь если указано в условиях договора, никто не может запретить банку считать проценты не со дня перечисления денег, а со дня, следующего за их зачислением.
А если в договоре указано, что в выходные дни выплата депозита и процентов не производится, сложно настаивать на том, что банк неправильно посчитал количество дней, в течение которых должно было осуществляться начисление процентов, объясняет Мехтиев. В целом, как отмечает Мария Ермилова, при открытии вклада доход рассчитывается сразу, и вкладчик его видит. И он должен зафиксировать для себя эти данные.
Не так, как в рекламе
В большинстве случаев жалобы и спорные ситуации связаны с тем, что граждане недостаточно подробно выясняют условия перед заключением договора. “Многие не пытаются узнать больше, чем указано в рекламных предложениях, из-за этого по окончании срока вклада граждане бывают неприятно удивлены”, — говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. Да, многие банки, особенно привлекая новых клиентов, действительно предлагают высокие ставки, сейчас можно встретить и предложения, где говорится о 23% годовых. Но это, как правило, всегда актуально только на определенных условиях. К примеру, финансовая организация может предложить такую высокую ставку только на первые два месяца, а затем она снизится, допустим, до 18%. Или же такая ставка будет действовать только на определённый срок вклада, например, на 2-3 месяца, а если вы открываете депозит на 4-6 месяцев — процент будет уже другой.
Банки зачастую акцентируют внимание потенциального вкладчика на максимально возможной ставке, но, как подчеркивает Ермилова, для этого должны выполняться определенные условия. К примеру, тратить по карте не менее 20 тысяч в месяц — в этом случае максимальная ставка будет сохраняться. Есть и еще один нюанс — до сих пор многие граждане путают депозиты с накопительными счетами. Последние вообще не имеют фиксированной ставки на длительный период, и банк может в любой момент в одностороннем порядке изменить условия — это прописано в договоре.”Поэтому, чтобы не разочароваться, перед тем как открыть депозит нужно подробно изучить все условия и очень хорошо осознать тот факт, что банк никогда не будет работать себе в убыток. Если он предлагает условия лучше, чем в среднем по рынку, то обязательно где-то надо искать подвох”, — объясняет Полина Гусятникова. Мария Ермилова советует обратить внимание, на какой срок нужно открыть вклад, чтобы получить максимальную ставку, какие надо выполнять условия — например, пополнить до определенной даты, или тратить с карты банка не менее указанной суммы, ежемесячно.
Банки действуют всегда в рамках своих условий, иначе будут последствия после проверки ЦБ. И гражданам надо с ними внимательно знакомиться. “Что касается жалоб на банки, то они могут быть в адрес ЦБ вне зависимости от года. Однако это не будет иметь основу, если при проверке выяснится, что клиент просто не до конца прочитал условия”, — объяснила экономист.
